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필요한 월 납입액
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총 납입 이자
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매몰된 총 부채
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공식 / 계산법
Required PMT = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]
리볼빙 부채의 위험성
신용카드 부채는 소비자가 이용할 수 있는 가장 기계적으로 나쁜 형태의 금융 상품 중 하나입니다. 일반적으로 20%를 초과하는 APR로 운영되며, 매월 전액 상환하지 않으면 잔액이 빠르게 복리로 늘어납니다. 목표 날짜까지 이 악순환의 고리를 끊기 위해 정확히 얼마의 지불이 필요한지 이해하는 것이 재정적 자유를 향한 첫걸음입니다.
부채를 물리치는 수학
일일 복리
일반적으로 매월 복리로 계산되는 주택 담보 대출과 달리, 신용카드는 일평균 잔액을 기준으로 이자를 계산합니다. 잔액이 남아 있는 매일매일, 어제의 이자에 이자가 또 붙어 청구됩니다.
최소 납입액의 함정
카드사는 최소 결제 금액을 원금과 발생 이자의 약 1~2% 수준으로 계산합니다. 최소 금액만 납부하면 빚을 청산하는 데 수십 년이 걸리며, 순수 이자로만 수천 달러의 비용이 발생하게 됩니다.
구매의 실질 비용
APR 25% 잔고가 있을 때 100달러짜리 신발 한 켤레를 구입하고 3년에 걸쳐 지불하면, 그 신발의 실제 비용은 140달러가 됩니다.
실행 가능한 신용 회복
카드사에 전화하여 재정적 어려움을 호소하며 APR 인하를 요청하세요. 이율이 24%에서 15%로 떨어지면 부채 상환 속도가 엄청나게 빨라집니다.
자주 묻는 질문 (FAQ)
잔액을 유지하면 신용 점수가 향상되나요?
절대로 아닙니다. 이것은 엄청난 착각(미신)입니다. 매달 명세서 잔액은 항상 전액 지불해야 합니다. 빚을 지고 있으면 신용 한도 소진율(Credit Utilization ratio)이 높아져서, 오히려 능동적으로 귀하의 신용 점수를 깎아 먹게 됩니다.