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자유까지 남은 개월 수
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총 지불 이자
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총 상환 금액 (원금+이자)
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계산 공식
Months = -log[1 - (r × P) / PMT] / log(1 + r)
부채의 기하학 이해하기
고금리 부채(신용카드 현금서비스나 대부업 대출 등)는 일일 복리로 계산되어 당신에게 불리하게 작용합니다. 매월 청구되는 최소 상환액만 지불한다면, 당신이 내는 돈의 대부분은 단순히 그 달의 이자를 갚는 데만 쓰이게 되어 기본 원금은 수년간, 심지어 수십 년간 전혀 줄어들지 않게 됩니다.
부채의 지표 이해하기
원리금 상환의 현실 (Amortization Reality)
대출이나 신용카드 잔액을 상환하는 초기 단계에는 당신이 매월 내는 돈의 대부분을 이자가 삼켜버립니다. 남은 원금을 눈에 띄게 줄이기 시작하는 것은 한참 뒤의 일입니다.
최소 상환액의 함정
신용카드 회사들은 당신을 수학적으로 가능한 한 가장 긴 시간 동안 부채의 늪에 가둬두기 위해 의도적으로 최소 상환액을 엄청나게 낮게(보통 잔액의 1~2%와 이자) 설정합니다.
스노우볼(눈덩이) vs. 아발란체(눈사태)
아발란체 방식(Avalanche Method): 이자율이 가장 높은 부채부터 상환합니다 (수학적으로 가장 덜 손해 봄). 스노우볼 방식(Snowball Method): 잔액이 가장 작은 부채부터 상환합니다 (빠른 성취감을 주어 심리적으로 유지하기가 쉬움).
부채를 더 빨리 근절하는 팁
예기치 않게 들어온 모든 꽁돈(세금 환급, 보너스 등)을 원금 상환에 전부 쏟아 부으세요.
낮은 연이율(APR)을 요구하세요. 때로는 신용 등급이 좋을 때 카드사에 직접 전화하여 금리 인하를 요청하는 것만으로도 해결될 수 있습니다.
수수료 0% 잔액 이체 카드(Balance Transfer)를 알아보세요. 보통 12~18개월 동안 이자가 붙지 않도록 해주므로, 당신의 모든 돈을 곧바로 원금을 깎는 데 쓸 수 있습니다.
모든 새로운 차입을 멈추세요. 상처를 꿰매기 전에 먼저 피 출혈을 막아야 합니다.
자주 묻는 질문
결과에 상환 기간 대신 "지불액이 너무 적습니다(Payment too low)"라고 뜨는 이유는 무엇입니까?
당신이 설정한 매월 상환액이 매월 발생(추가)하는 이자보다 적기 때문입니다. 이대로라면 영원히 부채에 시달리게 되며, 빚의 규모는 계속해서 커질 뿐입니다.
남는 돈으로 투자를 하는 것이 나을까요, 아니면 빚을 갚는 것이 나을까요?
수학적인 기본 법칙: 만약 당신의 부채 이자율(예: 신용카드 20%)이 예상되는 주식 시장의 수익률(예: 연 10%)보다 높다면, 당신은 무조건 빚부터 상환해야만 합니다. 20% 이자의 빚을 갚는다는 것은 사실상 당신의 자산에 위험도 없는 20%의 확정 수익(ROI)률을 보장받는 것과 같습니다.