Calculadora de Relación Deuda-Ingreso de EE. UU.

Calcule su relación DTI de EE. UU.: la métrica clave que utilizan los prestamistas hipotecarios estadounidenses para la aprobación de préstamos.

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DTI Inicial (Front-End DTI)
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DTI Final (Back-End DTI)
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Estado de Calificación
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Calculadora Gratuita de Relación Deuda-Ingreso de EE. UU. — Calificación Hipotecaria

Su relación deuda-ingreso (DTI) es el número individual más importante que observan los prestamistas hipotecarios de EE. UU. después de su puntaje de crédito. La directriz de préstamos estándar de EE. UU. es la regla 28/36: sus costos de vivienda (DTI inicial) no deben exceder el 28% de los ingresos mensuales brutos, y sus pagos de deuda total (DTI final) no deben exceder el 36%. Los préstamos de la FHA permiten DTIs más altos de hasta 43-50% en algunos casos. Esta calculadora DTI gratuita de EE. UU. ayuda a los compradores de viviendas estadounidenses a comprender si califican para programas hipotecarios convencionales, de la FHA, VA o USDA.

🇺🇸 Entendiendo las Relaciones DTI de EE. UU.

Los prestamistas estadounidenses calculan dos relaciones DTI. El DTI inicial mide los costos de la vivienda (PITI: capital, intereses, impuestos, seguros) frente a los ingresos brutos. El DTI final agrega todas las deudas recurrentes (préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito, manutención infantil) a los costos de la vivienda. Fannie Mae y Freddie Mac (las empresas patrocinadas por el gobierno que respaldan la mayoría de las hipotecas convencionales de EE. UU.) generalmente requieren un DTI final máximo del 36-45%. La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) supervisa las prácticas crediticias para proteger a los prestatarios estadounidenses.

✨ Características Clave

Regla 28/36 de EE. UU.

Calcula el DTI tanto inicial como final según las directrices estándar de préstamos convencionales de EE. UU.

Múltiples Programas

Vea el estado de calificación para los programas de préstamos Convencional (36%), FHA (43%) y VA (41%) de EE. UU. simultáneamente.

Cumple con CFPB

Basado en las pautas de la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor para préstamos responsables en EE. UU.

Límites de DTI de EE. UU. por Programa de Préstamo

Convencional (36%)

Los préstamos convencionales de Fannie Mae/Freddie Mac prefieren un DTI final máximo del 36%. Algunos permiten hasta un 45% con factores compensatorios (alto crédito, grandes reservas).

FHA (43%)

Los préstamos de la FHA permiten hasta un 43% de DTI final y, en algunos casos, hasta un 50% con la aprobación de un sistema de suscripción automatizado (AUS).

VA (41%)

Los préstamos VA utilizan una pauta de DTI final del 41%, pero no tienen un límite estricto: el ingreso residual es el calificador principal para los veteranos.

USDA (41%)

Los préstamos de desarrollo rural del USDA tienen un límite del 29% para el DTI inicial y del 41% para el DTI final para los compradores de viviendas estadounidenses en áreas elegibles.

Consejos para Mejorar su Relación DTI en EE. UU.

Pague los saldos de las tarjetas de crédito: incluso reducir los pagos mínimos de tarjetas de crédito en EE. UU. en $100/mes mejora significativamente su DTI.
Aumente sus ingresos: un aumento de sueldo, un trabajo secundario o un segundo ingreso pueden reducir su relación DTI en EE. UU. sin reducir la deuda.
Pague los préstamos de automóviles antes de solicitar una hipoteca en EE. UU.: eliminar el pago de un automóvil de $400 al mes reduce su DTI en un 3-5% en promedio.
NO abra nuevas cuentas de crédito antes de solicitar una hipoteca en EE. UU.: la nueva deuda aumenta su relación DTI.
Considere un plazo de hipoteca más largo (30 frente a 15 años) para reducir su pago de vivienda en EE. UU. y mejorar el DTI inicial.

❓ Preguntas Frecuentes

¿Qué es una buena relación DTI para una hipoteca en EE. UU.?
Idealmente, los prestamistas estadounidenses quieren ver un DTI inicial inferior al 28% y un DTI final inferior al 36%. Sin embargo, muchos prestatarios estadounidenses obtienen aprobación con DTIs de hasta el 43-45% con fuertes factores compensatorios.
¿Qué deudas se incluyen en los cálculos del DTI de EE. UU.?
Los prestamistas estadounidenses incluyen: hipoteca/alquiler, préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles, pagos mínimos de tarjetas de crédito, manutención infantil, pensión alimenticia y cualquier otra obligación de deuda mensual recurrente. Los servicios públicos, seguros, alimentos o comestibles y suscripciones NO ESTÁN INCLUIDOS.
¿Puedo obtener una hipoteca en los EE. UU. con un DTI del 50%?
Es muy difícil, pero posible con los préstamos de la FHA a través de la aprobación de un sistema de suscripción automatizado. Necesitaría un crédito excelente, grandes reservas y un sólido ingreso residual para calificar con un DTI del 50% en los EE. UU.
¿El DTI de EE. UU. utiliza ingresos brutos o netos?
Los cálculos del DTI de EE. UU. utilizan el ingreso mensual bruto (antes de impuestos), no el salario neto que se lleva a casa. Esto incluye salarios, bonificaciones, comisiones, ingresos por alquileres, Seguridad Social, pensiones y otras fuentes de ingresos documentadas.