Калькулятор соотношения долга к доходу в США

Рассчитайте свой коэффициент DTI в США — ключевой показатель, который американские ипотечные кредиторы используют для одобрения кредита.

Поделиться:
$
$
$
Начальный DTI (Front-End DTI)
-
Конечный DTI (Back-End DTI)
-
Статус квалификации
-

Бесплатный калькулятор отношения долга к доходу в США — Квалификация ипотеки

Ваше отношение долга к доходу (DTI) — это самый важный показатель, на который обращают внимание американские ипотечные кредиторы после вашего кредитного рейтинга. Стандартное руководство по кредитованию в США — это правило 28/36: ваши расходы на жилье (начальный DTI) не должны превышать 28% от валового ежемесячного дохода, а общие платежи по долгам (конечный DTI) не должны превышать 36%. Кредиты FHA в некоторых случаях допускают более высокий уровень DTI — до 43-50%. Этот бесплатный калькулятор DTI в США помогает американским покупателям жилья понять, имеют ли они право на обычные ипотечные программы, программы FHA, VA или USDA.

🇺🇸 Понимание коэффициентов DTI в США

Кредиторы в США рассчитывают два коэффициента DTI. Начальный (front-end) коэффициент измеряет затраты на жилье (PITI: основная сумма, проценты, налоги, страховка) по отношению к валовому доходу. Конечный (back-end) коэффициент добавляет все повторяющиеся долги (автокредиты, студенческие ссуды, кредитные карты, алименты) к расходам на жилье. Fannie Mae и Freddie Mac (предприятия, спонсируемые государством, которые поддерживают большинство обычных ипотечных кредитов в США) обычно требуют максимального конечного DTI на уровне 36-45%. Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) контролирует практику кредитования для защиты американских заемщиков.

✨ Ключевые особенности

Правило 28/36 США

Рассчитывает как начальный, так и конечный уровень DTI на основе стандартных американских правил обычного кредитования.

Мультипрограмма

Смотрите статус квалификации для кредитных программ США: Обычная (36%), FHA (43%) и VA (41%) — одновременно.

Соответствие CFPB

Основано на руководящих принципах Бюро финансовой защиты потребителей по ответственному кредитованию в США.

Ограничения DTI в США по кредитным программам

Обычный (Conventional) (36%)

Для обычных кредитов Fannie Mae / Freddie Mac предпочтителен максимальный конечный DTI 36%. Некоторые допускают до 45% при наличии компенсирующих факторов (высокий кредитный рейтинг, большие резервы).

FHA (43%)

Кредиты FHA допускают конечный DTI до 43%, а в некоторых случаях — до 50% с одобрения автоматизированной системы андеррайтинга (AUS).

VA (41%)

Кредиты VA в США используют ориентир в 41% конечного DTI, но не имеют жесткого ограничения — остаточный доход является основным квалификатором для ветеранов.

USDA (41%)

Кредиты на развитие сельских районов по линии Министерства сельского хозяйства США устанавливают верхнюю границу DTI для начального уровня на уровне 29% и конечного DTI на уровне 41% для американских покупателей в соответствующих районах.

Советы по улучшению коэффициента DTI в США

Погасите остатки по кредитным картам — даже снижение минимальных платежей по кредитным картам в США на 100 долларов в месяц значительно улучшает ваш DTI.
Увеличьте свой доход — повышение зарплаты, подработка или второй доход могут снизить отношение вашего DTI в США без сокращения долга.
Погасите автокредиты перед подачей заявки на ипотеку в США — устранение платы за автомобиль в размере 400 долларов в месяц снижает ваш DTI в среднем на 3-5%.
НЕ открывайте новые кредитные счета перед подачей заявки на ипотеку в США — новый долг увеличивает ваш коэффициент DTI.
Рассмотрите возможность увеличения срока ипотеки (30 лет против 15 лет), чтобы снизить платежи за жилье в США и улучшить начальный показатель DTI.

❓ Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Какое соотношение DTI является хорошим для американской ипотеки?
В идеале кредиторы США хотят видеть начальный DTI ниже 28% и конечный DTI ниже 36%. Однако многие американские заемщики получают одобрение с DTI до 43-45% при наличии сильных компенсирующих факторов.
Какие долги включаются в расчеты DTI в США?
Кредиторы в США включают: ипотеку/арендную плату, автокредиты, студенческие кредиты, минимальные платежи по кредитным картам, алименты на детей, супружескую поддержку и любые другие регулярные ежемесячные долговые обязательства. Коммунальные услуги, страхование, продукты питания и подписки НЕ включаются.
Могу ли я получить ипотеку в США с DTI 50%?
Это очень сложно, но возможно с кредитами FHA (Федерального жилищного управления США) через систему автоматизированного одобрения. Вам потребуется отличная кредитная история, большие резервные фонды и высокий остаточный доход, чтобы соответствовать требованиям DTI в 50% в Соединенных Штатах.
DTI в США использует валовой или чистый доход?
При расчете DTI в США используется валовой (до уплаты налогов) ежемесячный доход, а не чистая зарплата (take-home pay). Сюда входят оклад, бонусы, комиссионные, доход от сдачи в аренду недвижимости, социальное обеспечение (Social Security), пенсии и другие документально подтвержденные источники дохода.